保險何以避債 保險 避債 掃一掃分享 立即制作 發(fā)布者：霍超 發(fā)布時間：2018-03-26 版權(quán)說明：該作品由用戶自己創(chuàng)作，作品中涉及到的內(nèi)容、圖片、音樂、字體版權(quán)由作品發(fā)布者承擔(dān)。 侵權(quán)舉報 人壽保險的財富管理功能，必須是建立在合法的財富管理基礎(chǔ)上的，任何的財富傳承和保全工具都不可能無條件地抵抗法院的強(qiáng)制執(zhí)行，無條件地避稅避債。H5，H5頁面制作工具保險何以避債合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司“稅務(wù)不交，欠債不還，離婚不分”是很多我們在保險營銷中常用的噱頭，不光是保險公司的銷售人員會拿來吸引客戶，特別是吸引大額壽險保單的客戶，其他財富管理公司的人也會使用，“保險避債”這個詞因?yàn)闋I銷的緣故顯然在某些金融產(chǎn)品的銷售中被夸大了，所以說具體而言，保險避債的法理基礎(chǔ)是什么？實(shí)務(wù)中保險避債究竟是怎樣的？債務(wù)人是否真的可以借由保險實(shí)現(xiàn)避債的目的？合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司1、人壽保單在特定情形下（指定受益人，且受益人放棄遺產(chǎn)繼承）作為傳承資產(chǎn)時起到的債務(wù)隔離作用，達(dá)到“保險避債”的功效。2、片面宣傳“保險避債“是錯誤的，針對客戶的詢問，要根據(jù)具體問題具體分析。3、保險是否存在避債功能可以詳見下表：保險避債或強(qiáng)制執(zhí)行一覽表合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司發(fā)生理賠前在投保人作為債務(wù)人不自行解除保險合同提取現(xiàn)金價值償還債務(wù)的情況下，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行保險單的現(xiàn)金價值。投保人作為債務(wù)人拒不履行還款義務(wù)，也不主動解除保險合同以保險金還債，此時法院為保護(hù)債權(quán)人利益，可以強(qiáng)制解除保險合同并要求保險公司配合提取現(xiàn)金價值向債權(quán)人支付。保險避債或強(qiáng)制執(zhí)行一覽表合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司對應(yīng)條款：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司1、4、11、13項(xiàng)：《合同法》第七十三條：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。”《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（一）》第十二條：“合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利?！?br style="color: rgb(255, 255, 255);">對應(yīng)條款：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司3、6項(xiàng)：《保險法》第四十二條第一款：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?/span>對應(yīng)條款：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司2、5、12、14項(xiàng)：《浙江省高級人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》第5條規(guī)定在投保人拒不簽署退保申請或下落不明時可以強(qiáng)制解除保險合同。山東省高級人民法院（2015）魯執(zhí)復(fù)字第112號民事裁定書裁定在投保人作為債務(wù)人不自行解除保險合同提取現(xiàn)金價值償還債務(wù)的情況下，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行保險單的現(xiàn)金價值。保險避債或強(qiáng)制執(zhí)行一覽表合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司特別強(qiáng)調(diào)：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司保護(hù)失效的情況——保費(fèi)來源非法——完全不能避債由于保費(fèi)的來源是非法的，因此整個保險合同都會被判定為無效。法律依據(jù)主要是刑法第六十四條“犯罪分子違法所得的一切財物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠。” 由于刑法優(yōu)先度大于民法，因此民法保護(hù)就失效了。可以發(fā)現(xiàn)：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司（1）保險合同的無效及撤銷相關(guān)規(guī)則，會大大限制其對投保前已有債務(wù)的隔離。 （a）單純?yōu)榱颂觽侗?，如保險公司（保險代理人）知情，投保行為屬于《合同法》第五十二條規(guī)定的“惡意串通，損害第三人利益” ； （b）如保險公司（保險代理人）不知情且受益權(quán)由第三人享有，則投保行為可能因損害債權(quán)人，類推適用《合同法》第七十四條而使債權(quán)人擁有撤銷權(quán)。合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司（2）《合同法》第七十三條及相應(yīng)司法解釋中代位求償?shù)囊?guī)則，并不能使保單受益權(quán)免于強(qiáng)制執(zhí)行。最高人民法院研究室2002年做出的《關(guān)于執(zhí)行程序中能否扣劃離退休人員離休金退休金清償其債務(wù)問題的答復(fù)》（法研[2002]13號）中明確要求，在離退休人員的其他可供執(zhí)行的財產(chǎn)或者收入不足償還其債務(wù)的情況下，人民法院可以要求其離退休金發(fā)放單位或者社會保障機(jī)構(gòu)協(xié)助扣劃其離休金或退休金，用以償還該離退休人員的債務(wù)。既然社保性質(zhì)的退休金可以被強(qiáng)制執(zhí)行，保險受益權(quán)自然也不例外。合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司（3）在投保為善意的情況下，事后為保護(hù)債權(quán)人利益，強(qiáng)制解除合同并扣劃保單現(xiàn)金價值也非于法無據(jù)。保險事故未發(fā)生之前，投保人享有單方解除權(quán)及現(xiàn)金價值，實(shí)際上使投保人擁有了一項(xiàng)不完全同于保費(fèi)所有權(quán)的財產(chǎn)權(quán)利。這項(xiàng)由單方解除權(quán)和現(xiàn)金價值獲取權(quán)構(gòu)成的財產(chǎn)權(quán)利，并無排除于投保人責(zé)任財產(chǎn)的足夠理由和法律依據(jù)。合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司（4）強(qiáng)制解除合同，法院有自由裁量權(quán)。至于《保險法》第十五條規(guī)定的“保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同”， 因?yàn)榉ㄔ簭?qiáng)制執(zhí)行的本來就是屬于投保人的權(quán)利，故無法成為排除強(qiáng)制執(zhí)行的理由。在沒有明確的規(guī)則出臺之前，能否強(qiáng)制解除合同完全取決于對相關(guān)法律規(guī)定的解釋，法院有自由裁量權(quán)。所以說：合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司人壽保險的財富管理功能，必須是建立在合法的財富管理基礎(chǔ)上的，任何的財富傳承和保全工具都不可能無條件地抵抗法院的強(qiáng)制執(zhí)行，無條件地避稅避債。當(dāng)然，人壽保險的財富管理功能，必須是建立在合法的財富管理基礎(chǔ)上的，任何的財富傳承和保全工具都不可能無條件地抵抗法院的強(qiáng)制執(zhí)行，無條件地避稅避債。合規(guī)法律與風(fēng)險管理部 宣泰康人壽湖北分公司本H5資料僅供參考,不構(gòu)成法律建議如有建議或意見請聯(lián)系我們
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