透視移動無現(xiàn)金支付的“前世今生”

培訓透視移動現(xiàn)金支付前世今生

發(fā)布者：沈子玥

發(fā)布時間：2017-10-26

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透視移動無現(xiàn)金支付的“前世今生”
李恒成

從央行發(fā)布的《2016年支付體系運行總體情況》顯示，2016年我國移動支付金額同比增長近五成，移動支付業(yè)務257.1億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務1251.11億筆，金額3687.24萬億元；支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務592.87億筆，金額5114.51萬億元，業(yè)務金額是全國GDP總量的68.73倍。
據(jù)艾瑞咨詢估計，全國的第三方移動支付市場規(guī)模達到了38萬億人民幣。這遠遠超過了美國等發(fā)達國家，是美國的近50倍。畢馬威發(fā)布的《全球消費與融合調(diào)查報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務，而中國的比率更高達84%。

中國的無現(xiàn)金支付在于移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢和國內(nèi)較好的經(jīng)濟增長趨勢，網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力拓展線上線下渠道，中國的移動支付近年發(fā)展迅猛。外賣、洗衣、修車、買票等似乎一切都可以在手機無現(xiàn)金支付完成；加油站、便利店、飯店、甚至一家簡陋的水果店，都在支持移動支付。

無現(xiàn)金支付正在逐步全面替代現(xiàn)金支付，以及大數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動的創(chuàng)新型商業(yè)模式，引發(fā)各種關(guān)于無現(xiàn)金移動支付的無盡遐想。

無現(xiàn)金支付的“前世”：銀聯(lián)卡誕生即開啟無現(xiàn)金支付的第一站，逐步發(fā)展到電子商務時代，擔保交易和虛擬賬戶帶動線上交易的興起，再到智能手機時代，移動支付滲透線下交易場景。
無現(xiàn)金支付的“今生”：每筆消費衍生的數(shù)據(jù)價值的開發(fā)，智能手機的普及，無線通信的提速，小額高頻化成為了發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)＋云分析，為消費數(shù)據(jù)的二次開發(fā)和利用提供了可能。
交易場景創(chuàng)新驅(qū)動著支付產(chǎn)業(yè)的變革，目前在中國無現(xiàn)金移動支付上，微信、支付寶、銀聯(lián)、三星、蘋果、華為、小米，京東等正在該領(lǐng)域進行激烈競爭。

風險投資驅(qū)動創(chuàng)業(yè)，從世界范圍來看，只有中美兩國成功地建立起了由風險資金驅(qū)動創(chuàng)業(yè)、進而驅(qū)動“互聯(lián)網(wǎng)+”和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
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簡析我國移動無現(xiàn)金支付發(fā)展的原因：
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我國整體經(jīng)濟發(fā)展迅速，在國家層面提出的雙創(chuàng)環(huán)境下，“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造的模式，促使了電子支付場景的多樣化。
中國信用卡支付發(fā)展力度不足和普及程度不高，使得電子支付沒有舊利益體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展。無現(xiàn)金支付的方式相比美國等西方發(fā)達國家，中國各大銀行信用卡發(fā)展時間不長，縱然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。相對于刷卡，以移動互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子支付更方便的地方是，由于對于支付雙方的信息更加明確，這就為免密支付開辟了道路。

如同每一個硬幣都有兩面，安全與自由，在本質(zhì)上是一對矛盾的需求，所以移動無現(xiàn)金支付真正的挑戰(zhàn)來自于個人隱私方面的考慮。
移動無現(xiàn)金支付的優(yōu)勢和作用主要可以體現(xiàn)在：
在商業(yè)行為方面：移動支付＋大數(shù)據(jù)的相結(jié)合，可將一切消費行為數(shù)據(jù)化，通過挖掘各類數(shù)據(jù)其中的價值，對于各個行業(yè)現(xiàn)有消費狀態(tài)和預測未來趨勢有著非常顯著的價值，將更好地支撐精準營銷，提升用戶體驗，甚至促成柔性生產(chǎn)。每一筆消費信息的收集和分析對商業(yè)、金融業(yè)，乃至宏觀層面的經(jīng)濟調(diào)控都有巨大的價值。

在金融發(fā)展方面，無現(xiàn)金化減少了運輸現(xiàn)金的風險，銀行清點過程中可能出現(xiàn)錯漏的可能也變??；消費行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無法進入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)了金融的普惠化；在宏觀經(jīng)濟管理上，為更精準的經(jīng)濟政策提供了更廣泛、更精確的數(shù)據(jù)支撐。

中國的移動無現(xiàn)金化還有較長的道路要走，渠道問題，解決工具問題，城鄉(xiāng)覆蓋、相關(guān)立法、安全保障等方面的支撐與建設(shè)，既需要科技技術(shù)發(fā)展的推動也需要創(chuàng)造了好的政策監(jiān)管環(huán)境。
現(xiàn)金交易通常涉及兩個對象，政府權(quán)威已經(jīng)凝固在其發(fā)行的貨幣上，但電子化支付，無論資金的大小，所牽動的服務器、信號可能橫跨中國甚至環(huán)繞地球，涉及多個公司的協(xié)同合作。每一次資金活動都在被清晰記錄下來之后，消費信息或個人信息是不是可以說被他人了如指掌呢？

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