保險(xiǎn)基礎(chǔ)白話版(cxf)

保險(xiǎn) 基礎(chǔ) 白話

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發(fā)布者：陳曉飛（15204504010）

發(fā)布時(shí)間：2016-11-16

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4種角色--白話版

保險(xiǎn)人：就是保險(xiǎn)公司

投保人：指買保險(xiǎn)花錢、
控制保單利益分配、加保和退保的人。

被保險(xiǎn)人：享受保障的人、
也可以說(shuō)生存受益人。

受益人：收錢的人，也可以說(shuō)死亡受益人，指被保險(xiǎn)人身故后獲得保單利益繼承的人。(保單資產(chǎn)傳承有排他性，不交遺產(chǎn)稅、不用抵債、不存在遺產(chǎn)分配的爭(zhēng)議。)，指定受益人必須為直系親屬。
有錢人特別喜歡年金保險(xiǎn)就是因?yàn)?/span>
1、避稅，
2、指定資產(chǎn)傳承，不會(huì)被婚姻分裂或法定傳承所分走
3、安全、保本升值，抵御通脹導(dǎo)致的貨幣貶值。

例如：小偷洗了一家金店，把金子換成錢購(gòu)買了保單，那這份保單就不用于抵債！相當(dāng)于人進(jìn)去了錢永遠(yuǎn)是你或你指定受益人的了(兒女)。

投保單和保險(xiǎn)合同-白話版

投保單：填寫投保資料的單子。
如：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、性別、年齡、四維和購(gòu)買險(xiǎn)種的詳細(xì)信息，保險(xiǎn)公司會(huì)按照投保單信息確認(rèn)是否順利承保。(現(xiàn)在多數(shù)都用電子手機(jī)錄單了，投保單多數(shù)逐漸被手機(jī)APP投保所取代了)。

保險(xiǎn)合同：也可以叫保單。其實(shí)也不是單，人壽保險(xiǎn)涉及的信息比較多，保單多數(shù)是個(gè)大厚本子。是保險(xiǎn)公司對(duì)投保單信息沒(méi)有異議順利承保后郵寄回來(lái)給投保人的具有國(guó)家法律效力的大厚本子(有點(diǎn)像本書)。

保險(xiǎn)單：多數(shù)為保險(xiǎn)合同的第2頁(yè)，記載投保信息----險(xiǎn)種、保額、躉交、期繳保費(fèi)金額，繳費(fèi)時(shí)間、滿期時(shí)間等信息。

保險(xiǎn)種類
社會(huì)保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)
五項(xiàng)。
商業(yè)保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)
三類。
人壽保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)，商業(yè)人壽保險(xiǎn)幾乎涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)容。
主要區(qū)別：社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的。
社會(huì)保險(xiǎn)以本人、用工單位、國(guó)家3點(diǎn)承擔(dān)。
商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性。
商業(yè)保險(xiǎn)掏錢為投保人一人承擔(dān)。
所以商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益。
而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)社會(huì)平衡(國(guó)人基本保障)。

因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)不具有盈利性質(zhì)，所以保障相對(duì)不高，且自己保障高低取決于國(guó)家政策，以養(yǎng)老金為例：我們上一輩計(jì)劃生育，導(dǎo)致現(xiàn)在人口老齡化更加嚴(yán)重。這樣社會(huì)養(yǎng)老金會(huì)受影響，我們祖輩人 2-8個(gè)兒女養(yǎng)夫妻雙方4個(gè)老人，現(xiàn)在平均2個(gè)人養(yǎng)4個(gè)老人，還沒(méi)算小孩呢。社保既然強(qiáng)調(diào)社會(huì)平衡，現(xiàn)在幾乎嚴(yán)重入不敷出，只管活著，比如65歲退休，交了15年社會(huì) 養(yǎng)老，67歲沒(méi)了，那么本是回不來(lái)的，剩下的錢就統(tǒng)籌到社會(huì)給其他人養(yǎng)老了。

商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性，保險(xiǎn)公司有直接和間接利潤(rùn)產(chǎn)生，所以針對(duì)個(gè)人利益是非常高的，將就多投多保、少投少保、不投不保。以個(gè)人利益為目的，是活有保障，死有錢傳承，符合絕大部分人的想法，因?yàn)槊總€(gè)人都不希望將來(lái)自己的錢跑進(jìn)別人的兜里。

產(chǎn)品類別：
人壽保險(xiǎn)：
1、健康險(xiǎn)（主要以重大疾病、輕癥為主，主要用途：防止突如其來(lái)的大病對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)毀滅性的打擊）。

2、意外險(xiǎn)（主要以意外身故或全殘為主，身價(jià)保障，主要用途：意外可能不光帶走一個(gè)人的生命，同時(shí)也帶走了他人身價(jià)值，就算我們不在，也有一筆高額的現(xiàn)金來(lái)關(guān)愛(ài)我們的家人）。

3、萬(wàn)能險(xiǎn)(多數(shù)集理財(cái)、分紅、保障于一體的保險(xiǎn)，保障是消費(fèi)型，理財(cái)是分紅型，保障和理財(cái)部分的比例可按投保人需求按需更改)。

4、年金保險(xiǎn)(為萬(wàn)能險(xiǎn)的變種，移除保障部分，年年返錢，生存金、祝壽金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、身故金等等，主要用途：把自己的錢保本升值，理財(cái)、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承、避稅)。

5、醫(yī)療保險(xiǎn)（小災(zāi)小病，意外門急診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院每日補(bǔ)貼這些，醫(yī)療保險(xiǎn)多數(shù)以附加險(xiǎn)身份依附于一個(gè)主險(xiǎn)之上，不可單獨(dú)投保，且是1年管1年的，消費(fèi)型，因?yàn)榘l(fā)生率要高于以上任何類別。）

基本保額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金

基本保額：就是我們所說(shuō)的保額，我們投保就是要拿保險(xiǎn)費(fèi)(錢)換取保額，基本保額是保險(xiǎn)合同履行責(zé)任時(shí)衡量保險(xiǎn)金的基本標(biāo)準(zhǔn)（分紅型的也會(huì)有紅利保額，暫且不說(shuō)），
例如我們買個(gè)《安行無(wú)憂》意外險(xiǎn)，基本保額：10萬(wàn)，保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人身故或全殘賠付保險(xiǎn)金為：
航空事故： 20倍基本保額 = 賠付被保險(xiǎn)人200萬(wàn)。
自駕車事故：10倍基本保額 = 賠付被保險(xiǎn)人100萬(wàn)。
水路公共交通事故：5倍基本保額=賠付被保險(xiǎn)人50萬(wàn)。
賠付的保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人在的話被保險(xiǎn)人收錢，被保險(xiǎn)人不在，指定受益人收錢，沒(méi)有指定受益人那法定受益人收錢。

保險(xiǎn)費(fèi):也就我們說(shuō)的保費(fèi)，比如白話為買20萬(wàn)的康健無(wú)憂多少錢？(20萬(wàn)為基本保額，后面多少錢為年繳或躉交的保費(fèi)，)

保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人) 履行責(zé)任時(shí)給付的金額。

投保規(guī)則
投保規(guī)則就是指為被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、性別、職業(yè)、疾病、病史來(lái)衡量是否可以投保、最多或最少能買多少保額、保險(xiǎn)期、繳費(fèi)期多久，是否需要健康體檢的細(xì)則。
繳費(fèi)期：比如每年繳2000，共10年繳。10年就是繳費(fèi)期。
比如45-50歲的人風(fēng)險(xiǎn)保額為 10萬(wàn)<=風(fēng)險(xiǎn)保額<=20萬(wàn)，那他的保額卡在10-20萬(wàn)之間是免體檢的，超過(guò)就要體檢，體檢出病可能會(huì)出現(xiàn)加費(fèi)或拒保。
比如開戰(zhàn)斗機(jī)的飛行員和刑警可能是拒保的。風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。
繳費(fèi)期：選擇幾年期繳費(fèi)，比如1、3、5、10、15、20、30年交。
保險(xiǎn)期：保險(xiǎn)責(zé)任的期間，比如 20年、30年、到50歲、到70歲、終身等等。
投保年齡：指投保時(shí)被保險(xiǎn)年齡。
例如某產(chǎn)品投保年齡為 0歲-65周歲，且繳費(fèi)期滿不超過(guò)65周歲。比如0歲小孩可以選擇20、30年繳費(fèi)期，
50歲不能選擇20年只能選擇15年以下繳費(fèi)期，
因?yàn)?5-50=15，如果按20年繳那被保險(xiǎn)人就超過(guò)65周歲了，這就是對(duì)被保險(xiǎn)人投保年齡和繳費(fèi)期限制的標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)金價(jià)值
就理解為想中途退保時(shí)返還給投保人的退保費(fèi)。
現(xiàn)金價(jià)值隨著累積期的時(shí)間而逐漸滾存式遞增，所以在人年齡大的時(shí)候往往現(xiàn)金價(jià)值等同于所交保費(fèi)或接近與所交保費(fèi)。
為什么多數(shù)人累計(jì)期間短的時(shí)候退保會(huì)相對(duì)虧損，因?yàn)槎鄶?shù)退保的人為健康的人，往往不健康的人他們是不會(huì)退保的，如果不限制的話，那么會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)概率自然提高，所以用退還保單現(xiàn)金價(jià)值的方式退還給投保人的退保費(fèi)。
人多數(shù)都是自私的，在沒(méi)買保險(xiǎn)時(shí)候千方百計(jì)找理由說(shuō)自己不可能。但是一旦買完保險(xiǎn)就想方設(shè)法的咒自己有各種病，保險(xiǎn)不是挖金的地方，它是讓你能在健康之時(shí)存一點(diǎn)錢，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之時(shí)抵御對(duì)家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)沖擊時(shí)的基本工具，也就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
理財(cái)類保險(xiǎn)講究的是抵御通脹的同時(shí)保本升值，保險(xiǎn)最重要的含義就是安全，想安全。既保本又暴力，現(xiàn)在的情況來(lái)說(shuō)除了做夢(mèng)根本沒(méi)有這種項(xiàng)目。沒(méi)病時(shí)讓買保險(xiǎn)一百個(gè)不樂(lè)意，病來(lái)臨之際想法設(shè)法也要買保險(xiǎn)，這種舉動(dòng)不是耍臭無(wú)賴呢么，和搶錢有何區(qū)別？
就比如你見(jiàn)一個(gè)沒(méi)人要的孤兒，冷漠的看著他吃別人家剩飯長(zhǎng)大，等你老了時(shí)候你想讓這個(gè)孤兒養(yǎng)你一樣的道理。

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