保險風險解密

保險公司會否倒閉，保單受不受影響？

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發(fā)布者：眾信易誠保險代理股份有限公司深圳分公司

發(fā)布時間：2017-05-03

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保險公司會否倒閉，保單受不受影響？H5，H5頁面制作工具

倒閉后保單怎么辦？
保險公司會倒閉嗎？
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眾|信|易|誠

→ 事實是：無論如何理解倒閉這個詞，也無論大家闡述自己觀點的時候的動機是什么，既然以盈利為主要任務(wù)的商業(yè)保險公司作為市場經(jīng)濟的組成部分之一，如果真的有免死金牌，那國家豈不是有擦不完的屁股？

因此，但凡是商業(yè)性質(zhì)的公司都會有倒閉風險，管他什么央企控股、國企、私企、民企、外企。
眾|信|易|誠
- 1、不會倒閉說：
- 保險公司不會倒閉，這是國內(nèi)700萬代理人幾乎異口同聲的說法。基本上都說是援引自《保險法》，但是幾乎很少代理人深入研究《保險法》。
- 2、會倒閉說：
- 以境外保險代理人為代表，因為資本主義世界首先就是自由市場競爭，競爭之下，哪里有免死金牌的？習慣性認為國內(nèi)保險也一樣，保險公司和保單利益在破產(chǎn)后會有受損。
--- 保險公司會不會倒閉？

什么是合法權(quán)益？保險合同是法律合同，合法權(quán)益就是條款內(nèi)容必須得到兌現(xiàn)。那我們買保險的時候，條款內(nèi)容是哪一些？說得簡單一些：就是條款列明的保險內(nèi)容，然而那些沒有體現(xiàn)在合同里的利益，如非保證的分紅、非條款列明的服務(wù)、非保險合同注明的保額，都是不受保險法約束的。

。
《保險法》第九十二條

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

→ 從92條看，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的公司，是有可能被依法撤銷和依法宣告破產(chǎn)倒閉的，但是法律同時也要求這些人壽保險合同必須要轉(zhuǎn)讓給其他公司，留意最后一句：應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。
--- 倒閉會不會影響保單？
眾|信|易|誠

關(guān)于保單的安全性，實際上全球大部分國家都是通過三大因素來控制：

1、制定法律
2、保險保障基金
3、政府調(diào)節(jié)
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- 既然利益完全寫入保險合同的人壽保單有法律兜底了。那非人壽保險業(yè)務(wù)和人壽保險里的非保證利益，在面臨保險公司破產(chǎn)倒閉之際，怎么辦？？？為了應(yīng)對保險公司破產(chǎn)對保單持有人產(chǎn)生的風險，世界各國基本上都各自籌建一個這樣的基金---保險保障基金。
--- 保單的安全性！

2006年，保監(jiān)會專門把這個保障基金成立為一個公司?；鸬腻X從我們所繳納的每份保單里提取，截止現(xiàn)在為止，保障基金已逼近1000億。全世界發(fā)達保險業(yè)都有這個保障基金的設(shè)立，就是為了保險公司破產(chǎn)而用于救濟的。
保險保障基金，指保險機構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。

保險保障基金與未到期責任準備金及未決賠款準備金不同。未到期責任準備金和未決賠款準備金是保險機構(gòu)的負債，用于正常情況下的賠款，而保險保障基金則屬于保險組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災害事故的特大賠款，只有在當年業(yè)務(wù)收入和其他準備金不足以賠付時方能運用。為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應(yīng)當按照保險法則的規(guī)定，從公司當年保費收入中提取0.8%作為保險保障基金。該項基金提取金額達到保險公司總資產(chǎn)的10%時可停止提取。保險保障基金應(yīng)單獨提取，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。保險保障基金應(yīng)當集中管理，統(tǒng)籌使用。
--- 什么是保險保障基金？
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國內(nèi)最高安全級別的三大類金融工具：

1、利益完全寫入保險合同的人壽保單（國內(nèi)壽險保單）
2、中國國債（國家信用做擔保）
3、50萬內(nèi)的銀行存款（不包括銀行理財產(chǎn)品）
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- 保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)的，保單持有人在清算結(jié)束前可以簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由保險保障基金向保單持有人支付救濟款，保單持有人將其對保險公司的債權(quán)讓渡給保險保障基金。清算結(jié)束后，保險保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟款的，保險保障基金應(yīng)當將差額部分返還給保單持有人。
- 在保險業(yè)面臨重大危機，可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形下，中國保監(jiān)會可以動用保險保障基金。
這里明確一點，最容易混淆的，保險保障基金對非人壽保險業(yè)務(wù)和人壽保險業(yè)務(wù)的救濟制度是不同的，由于保險法并無明文保護非人壽保險業(yè)務(wù)保單，因此，救濟制度下，只能救濟普羅大眾和大部分保單利益。而因為保險法是要求人壽保單必須有下家接收并保證其合法利益的，因此，這個時候人壽保單并不需要救濟，要救濟的是接收這張保單的人壽保險公司。
--- 最高安全級別的金融工具之一！

也許我們購買的就是上面所說的最安全的利益全部寫入合同的長期人壽險，但是假如公司發(fā)生破產(chǎn)并購更名，其服務(wù)會不會打折扣？會不會換了個馬甲之后，服務(wù)就不好了，比如說，中新大東方變成恒大人壽了，會不會沒有服務(wù)了？會不會我們哪一天要用的時候，突然間發(fā)現(xiàn)，找不到這個公司了？

關(guān)于服務(wù)問題，風險哥認為：服務(wù)的關(guān)鍵有兩個：第一是公司的售后，第二就是代理人的服務(wù)。
保險公司提供售后是天經(jīng)地義的，代理人提供服務(wù)，也是天經(jīng)地義的。
每一個代理人就是連接保險公司和消費者之間的服務(wù)平臺。

因此：尋找優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺，才可以真正滿足你的服務(wù)需求，在出現(xiàn)任何保險公司服務(wù)滯后的情況下，由這個代理橋梁進行調(diào)節(jié)。

完全中立的站在消費者端的代理人更有價值。

比如簡化保全手續(xù)、加速理賠時效、調(diào)節(jié)理賠矛盾，甚至代客理賠，協(xié)助司法介入，爭取最大權(quán)益。
--- 倒閉后的保單后續(xù)保障？
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