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發(fā)布時(shí)間：2017-08-31

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紅橋支行
信貸
文化

案例一
基本情況：
XX能源公司成立于2009年2月，主要經(jīng)營銷售醇基燃料等。該公司于2012年開始與我行合作，均辦理“速貸通”業(yè)務(wù)，當(dāng)年授信1950萬元；2013年授信額度1950萬元，2014年授信1950萬元。隨著2014年經(jīng)濟(jì)形勢下滑，XX能源公司也逐漸被影響，資金出現(xiàn)困難，在我行貸款余額1950萬元形成不良。我行于2015年2月對(duì)其提起訴訟，并對(duì)公司及股東個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行訴訟保全。經(jīng)過開庭審理，2015年5月，法院出具民事判決書，判決XX公司歸還我行欠款及訴訟費(fèi)用。

案例一
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：
XX能源公司向我行申請貸款的抵押物為第三人標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠區(qū)中的2幢標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房（合計(jì)建筑面積15730平方米，分?jǐn)偟耐恋孛娣e8250平方米），貸款時(shí)評(píng)估價(jià)值為2992萬元。分行對(duì)抵押物進(jìn)行了查封，并向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。但由于該抵押物是整個(gè)廠區(qū)20幢廠房中的2幢，其他廠房又抵押給不同的債權(quán)人，導(dǎo)致處置難度大，短期內(nèi)無法對(duì)該資產(chǎn)進(jìn)行處置。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)體現(xiàn)在：1.盲目接收抵押物，對(duì)廠房處置難缺乏前瞻性判斷。工業(yè)企業(yè)分幢分割抵押，分開處置將大大降低抵押物的價(jià)值，2.抵押物價(jià)值評(píng)估不合理或價(jià)值高估。該項(xiàng)目未能對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行客觀的評(píng)估，每平方估值近2000元，而市場價(jià)值大概在1500元左右，與市場價(jià)格相背離。3. 3.補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)緩釋補(bǔ)救措施不到位。抵押物評(píng)估最終確認(rèn)的價(jià)值是貸款發(fā)放的重要依據(jù)，是緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。由于借款人和評(píng)估方利益取向一致，容易導(dǎo)致在貸款設(shè)定抵押時(shí)價(jià)值被高估，處置時(shí)價(jià)值被低估。未追加額外的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施未及時(shí)跟進(jìn)。

價(jià)值創(chuàng)造理念
轉(zhuǎn)變信貸理念，堅(jiān)持以價(jià)值創(chuàng)造為目標(biāo)，將“價(jià)值創(chuàng)造”融入信貸經(jīng)營文化中。通過構(gòu)建穩(wěn)健與可持續(xù)經(jīng)營的信貸經(jīng)營文化體系，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營安全性、流動(dòng)性、效益性的有機(jī)統(tǒng)一。牢固樹立依靠客戶正常經(jīng)營活動(dòng)或主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為第一還款來源。而不單單以客戶有抵押物而不審查客戶實(shí)際經(jīng)營能力就輕易放款。
底線
第五十八條違反信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保相關(guān)規(guī)定，有下列行為之一，造成風(fēng)險(xiǎn)的，給予警告至記過處分；情節(jié)較重的，給予記大過至降級(jí)處分；情節(jié)嚴(yán)重的，給予撤職至開除處分：（二）未按規(guī)定進(jìn)行押品估值，致使抵押物估值明顯高于當(dāng)時(shí)市場價(jià)值的；（三）未按規(guī)定核實(shí)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性及抵押物、質(zhì)物的價(jià)值和變現(xiàn)能力的。

案例二
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：
在辦理貸款時(shí)，XX科學(xué)技術(shù)服務(wù)公司原法定代表人使用假公章和虛假材料，經(jīng)辦支行,貸前調(diào)查不夠盡職。對(duì)借款人提交的公司章程未與工商局備案的章程進(jìn)行核實(shí)，導(dǎo)致提供我行的章程出現(xiàn)刪除“使用公司財(cái)產(chǎn)向銀行抵押借款須上級(jí)主管部門審批同意”重要條款未被發(fā)現(xiàn)，同時(shí)，也未到借款人上級(jí)主管部門核實(shí)其出具同意下屬公司使用房產(chǎn)向銀行抵押借款的《關(guān)于同意貸款的函》的真?zhèn)涡?，印章未與其留印在相關(guān)監(jiān)管部門的用?。ㄈ缳J款卡）對(duì)照，辨別真假。
基本情況：
XX科學(xué)技術(shù)服務(wù)公司于2007年5月22日向我行借款人民幣190萬元，期限一年，用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。貸款用該公司名下房產(chǎn)做抵押。還款方式為從貸款發(fā)放之日起每月等額償還本金5萬元，按月付息，余款到期一次性還清。貸款發(fā)放后的前3個(gè)月，該公司尚能歸還我行貸款本息。2007年9月份，該公司原法定代表人李X被北京市某區(qū)人民檢察院立案調(diào)查，新的法定代表人以不了解借款情況為由，拒絕履行還款義務(wù)。我行多次催收無效，遂于2007年10月25日以公證送達(dá)的方式宣布貸款提前到期。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念
銀行本質(zhì)上是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，提供金融服務(wù)的過程就是承擔(dān)和管控風(fēng)險(xiǎn)的過程。由于信貸資金在銀行經(jīng)營中的重要地位，銀行尤其強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，通過建立覆蓋整個(gè)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)、所有流程、每個(gè)環(huán)節(jié)和一切崗位，從決策、執(zhí)行、操作到檢查、反饋、考核的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、從風(fēng)險(xiǎn)管理中獲益的信貸經(jīng)營管理能力。
紅線
該公司貸款成為不良后，根據(jù)中國建設(shè)銀行授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定、追究管理辦法等相關(guān)制度，從對(duì)貸前調(diào)查不夠盡職辦支行客戶經(jīng)理到二級(jí)分行負(fù)責(zé)人已觸犯我行紅線，相關(guān)人員被進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定及追究。紅線：真實(shí)性核查，對(duì)客戶信息、貿(mào)易背景、財(cái)務(wù)報(bào)告、項(xiàng)目情況、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等進(jìn)行真實(shí)性核查不到位，分別給予了積分及減發(fā)績效等處罰。

案例三
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：
提前取票，說明是銀行賣出，到期未劃款，則是沒有同步，屬于出現(xiàn)劃賬空窗，可能是票據(jù)中介將銀行承兌匯票賣給農(nóng)行，同時(shí)有回購的抽屜協(xié)議，到期未履約回購，造成壞賬。
基本情況：
農(nóng)行爆發(fā)38億元票據(jù)窩案
農(nóng)行北京分行與某銀行進(jìn)行銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在回購到期前，銀行承兌匯票應(yīng)存放在農(nóng)行北京分行的保險(xiǎn)柜里，不得轉(zhuǎn)出，但實(shí)際情況是，銀行在回購到期前，就被某重慶票據(jù)中介提前取出，與另外一家銀行進(jìn)行了回購貼現(xiàn)交易，而資金并未回到農(nóng)行北京分行的賬上，而是非法進(jìn)入了股市。農(nóng)行北京分行保險(xiǎn)柜中的票據(jù)則被換成報(bào)紙。

合規(guī)經(jīng)營理念
合規(guī)經(jīng)營是保證銀行實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展的基石，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。通過信貸文化建設(shè)，將 “合規(guī)”理念融入信貸文化中去，使合規(guī)操作、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)管理真正成為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思想基礎(chǔ)和員工自覺行為。
高壓線
典型的內(nèi)外勾結(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)，按照規(guī)定，票據(jù)業(yè)務(wù)按約定封包入庫，票據(jù)出庫會(huì)經(jīng)手多人，經(jīng)辦方不能負(fù)責(zé)保管，犯罪成本高，由于票據(jù)回購業(yè)務(wù)涉及計(jì)財(cái)、柜臺(tái)、信貸部門等前中后泰至少四個(gè)部門，只有串聯(lián)才可以違規(guī)操作，目前直接涉案2人已被立案調(diào)查，公安部及銀監(jiān)會(huì)已將該案件上報(bào)國務(wù)院。

公司業(yè)務(wù)部劉洋
信貸文化大家談
不可逾越的底線、不可踩踏的紅線、不可觸碰的高壓線

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